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指点迷津银保包啥馅

2019年04月10日 栏目:故事

指点迷津:银保包啥“馅”?银行和邮局销售保险产品,消费者已司空见惯。由于少数销售人员误导宣扬,消费者本身的保险知识又不多,造成部份人买了

指点迷津:银保包啥“馅”?

银行和邮局销售保险产品,消费者已司空见惯。由于少数销售人员误导宣扬,消费者本身的保险知识又不多,造成部份人买了银保产品后,颇有"上当"的感觉。

宣扬利率不等于实际收益

很多银保产品的"高额分红"实为炒作。例如某分红险在宣传单中称,连续几个月分红利率都是3.35%,实际上,这是保底收益和红利之和,而非红利一项就有这么高。而且,收益率的计算基础是扣除手续费以后的现金价值,而非缴纳的总保费。

又如某产品的广告中写到,"2006年公司的股本回报率,将从目前的3.1%提高到15%"。这更是偷换概念,保险产品的红利和公司股本回报率根本是"风马牛不相及"的两回事。

实际上,以一份5年期银行销售的分红型两全保险为例,产品的保底年收益率为1.8%,去年的分红收益率约为1.7%,合计起来,实际收益率仅略高于5年期银行定存的税后利率。

另外,还会有保险公司宣扬"收益完全免税",这是典型"话术",因为但凡保险产品的收益,均无利息税。

未到期退保将受损失

还有一点重要提示,保险的"现金价值"可能低于保费,这一点很多销售人员也没有向客户讲明白。

现金价值即客户所交的保费扣除公司经营费用后的剩余部分。在投保后的前一、2年,现金价值远低于所交保费。如某公司的5年期两全保险,购买一份1000元,年时的现金价值是953元。也就是说如客户投保后急需用钱,在年只能拿回953元。如果在前两年退保,损失是必定的,这是银行保险和银行储蓄的区分。

建议投保人在银行购买保险时,不要太看重分红收益,更不要把它视为短期投资。另外,投保人应当尽可能去银行的个人理财中心购买银保产品。理财中心的客户经理大多经过一定的保险业务培训,具有相应的专业知识。投保人也需仔细浏览保险合同条款,明确产品的特点、投保人的权利和义务、交费方式等。这样才能做到心中有数,避免错买产品。

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